Bausparen (stavebné sporenie)

Bausparen (stavebné sporenie) ist ein slowakisches Bankprodukt, bei dem der Sparer Geld einzahlt und später ein Baudarlehen beantragen kann. Der Sparer schließt einen Vertrag mit einer Bausparkasse (stavebná sporiteľňa) ab. Das Produkt wird durch das Gesetz des Slowakischen Nationalrats über das Bausparen (zákon č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení) geregelt. Es ist ein Bankgesetz und steht getrennt vom neuen Baugesetz (Stavebný zákon, 25/2025 Z. z.), das Genehmigungen und Bauausführung regelt. Der Sparer zahlt Geld ein und kann darauf eine staatliche Prämie erhalten. Später kann er zu den Bedingungen Kredit aufnehmen, die im Vertrag festgelegt sind (§ 2 Abs. 1, § 7 Abs. 2 und 3).

Wie funktioniert die Sparphase?

Die Sparphase beginnt mit der Unterzeichnung des Vertrags. Der Bausparvertrag muss die Parteien benennen und eine Zielsumme (cieľová suma) festlegen. Außerdem muss er Höhe und Zeitpunkt der Einzahlungen sowie die Zinssätze darauf angeben. Ebenso müssen die Voraussetzungen für ein Baudarlehen enthalten sein (§ 7 Abs. 2). Die Zielsumme setzt sich aus den Einzahlungen des Sparers, den Zinsen, der staatlichen Prämie, dem Baudarlehen und weiteren Quellen zusammen (§ 8 Abs. 1).

Die Einzahlungen fließen in den Bausparfonds, der auch die Zinsen, die staatliche Prämie und die Rückzahlungen von Darlehen enthält (§ 1 Abs. 2). Baudarlehen werden aus diesem Fonds gewährt (§ 2 Abs. 1). Sobald der Sparer die vereinbarten Bedingungen erfüllt hat, hat er Anspruch auf die Zuteilung eines Baudarlehens (§ 8 Abs. 2). Das Darlehen wird ihm jedoch nur ausgezahlt, wenn er die Vertragsbedingungen einhält und die Voraussetzungen für die Gewährung erfüllt (§ 9 Abs. 1). Das Darlehen darf die Zielsumme abzüglich der Einzahlungen, Zinsen, Prämien und sonstigen Quellen des Sparers nicht übersteigen (§ 9 Abs. 2).

Phase	Was geschieht	Wo das Gesetz es regelt
Vertrag	Parteien, Zielsumme, Einzahlungen, Zinssätze und Darlehensbedingungen werden festgelegt	§ 7 Abs. 2
Sparphase	Einzahlungen und Zinsen wachsen im Fonds an	§ 1 Abs. 2, § 7 Abs. 2
Darlehensanspruch	Der Sparer kann das Baudarlehen beanspruchen, später beanspruchen oder die Einlage abheben	§ 8 Abs. 2, 3, § 9 Abs. 1
Verwendung der Mittel	Das Darlehen darf nur für die im Gesetz genannten Bauzwecke verwendet werden	§ 11 Abs. 1

Wie funktioniert die staatliche Prämie?

Die staatliche Prämie (štátna prémia) ist ein Beitrag aus dem Staatshaushalt. Die Bausparkasse fordert sie im Namen des Sparers an (§ 1 Abs. 2, § 10 Abs. 2). Sie wird nicht jedem Sparer gewährt. Nach § 10 Abs. 1 erhält sie eine Person, die am Jahresende noch nicht 18 Jahre alt ist. Sie erhält sie auch ein Erwachsener mit einem durchschnittlichen monatlichen steuerpflichtigen Einkommen von höchstens dem 1,3-fachen des durchschnittlichen monatlichen Nominallohns. Beide Werte beziehen sich auf das Vorjahr. Außerdem erhält sie eine Eigentümergemeinschaft, die Sparerin ist. Ein Sparer, der eine Gesellschaft oder eine andere juristische Person ist, qualifiziert sich nach § 10 Abs. 1 nicht.

Das Gesetz legt den Rahmen fest. Die Prämie beträgt einen Prozentsatz der jährlichen Einzahlung, auf 0,5 Prozent gerundet. Sie liegt mindestens bei 2,5 Prozent und höchstens bei 15 Prozent der Einzahlung. Sie übersteigt in einem Kalenderjahr niemals 70 Euro (§ 10 Abs. 3). Das Finanzministerium legt den Satz für das jeweilige Jahr in einer Verordnung fest, die in der Gesetzessammlung (Zbierka zákonov) veröffentlicht wird. Die Verordnung für 2026 legt 6 Prozent der jährlichen Einzahlung fest, höchstens 70 Euro (Verordnung 238/2025 Z. z., § 1). Die Verordnung für 2027 legt 5 Prozent fest, höchstens 70 Euro (Verordnung 229/2026 Z. z., § 1). Lesen Sie die Verordnung für das Jahr, in dem Sie sparen, denn der Satz ändert sich.

Die Prämie wird für einen Bausparvertrag pro Jahr gezahlt. Ein Sparer mit mehreren Verträgen muss angeben, welcher die Prämie erhält (§ 10 Abs. 4). Ein Sparer, der den Vertrag innerhalb von zwei Jahren nach Abschluss kündigt, verliert den Anspruch. Nach zwei Jahren verliert er ihn ebenfalls, wenn er kündigt und das Geld nicht für einen Bauzweck verwendet. Die Prämie zählt zu diesem Geld hinzu (§ 10a Abs. 1). Ein Sparer, der diese Bedingungen verletzt, muss die Prämie über die Bank zurückzahlen (§ 10a Abs. 4).

Wofür darf das Baudarlehen verwendet werden?

Das Baudarlehen (stavebný úver) stammt aus dem Bausparfonds. Einen Anspruch darauf hat ein Sparer, der die Vertragsbedingungen einhält (§ 2 Abs. 1, § 9 Abs. 1). Die Zielsumme darf nur für die in § 11 Abs. 1 aufgeführten Bauzwecke verwendet werden. Dazu gehören der Kauf einer Wohnung oder eines Familienhauses, der Bau oder die Erweiterung eines solchen Hauses sowie dessen Modernisierung. Ebenso zählen der Kauf eines Baugrundstücks, die Erschließung von Grundstücken für Häuser und die Bezahlung eines Energieausweises dazu. Die Liste umfasst außerdem Gebäude für soziale Dienste und Studentenwohnheime. Sie ist damit breiter als die Wohnversorgung einer einzelnen Familie. Lesen Sie die vollständige Liste, bevor Sie sich darauf verlassen.

Ein Darlehen, das während der Bauphase in Teilbeträgen ausgezahlt wird, funktioniert anders als eine einmalige Auszahlung. Zu diesem Muster siehe gestaffelte Kreditauszahlung.

Welche Institute bieten Bausparen in der Slowakei an?

Bausparen darf nur von einer Bausparkasse und nur mit einer Banklizenz angeboten werden (§ 2 Abs. 2 und 3). Drei Institute, die Bausparen auf ihren Websites ausweisen, sind Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa und ČSOB stavebná sporiteľňa. Der Markt verändert sich mit der Zeit. Die Website von Wüstenrot meldet eine grenzüberschreitende Verschmelzung des Unternehmens mit seiner Muttergesellschaft. Sie wurde am 1. Oktober 2026 wirksam, und eine Zweigniederlassung einer ausländischen Bank wurde eingerichtet. Prüfen Sie das Register der Nationalbank der Slowakei (Národná banka Slovenska), bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.

Institut	Rechtsform laut Website	Wo geprüft
Prvá stavebná sporiteľňa	a. s. (Aktiengesellschaft)	Fußzeile von pss.sk
Wüstenrot stavebná sporiteľňa	a.s. (Aktiengesellschaft)	Copyright-Zeile von wuestenrot.sk
ČSOB stavebná sporiteľňa	Auf der Seite nicht angegeben	Bausparseite von csob.sk

Worin unterscheidet sich Bausparen von einer Hypothek?

Ein Bausparkredit stammt aus einem System, dem der Sparer zuerst beitritt, und der Sparer spart in der Regel, bevor er einen Kredit aufnimmt. Ein Hypothekarkredit ist ein Bankkredit, der zu Beginn eines Kaufs oder Bauvorhabens aufgenommen und durch die Immobilie besichert wird.

Die staatliche Prämie ist das wichtigste Merkmal, das eine Hypothek nicht bietet. Ein Sparer, der beide Produkte nutzen möchte, kann Bausparen für die Phase der Anzahlung verwenden. Anschließend kann er die Kreditkonditionen mit einer Bankhypothek vergleichen, bevor er sich entscheidet.

Welche typischen Missverständnisse gibt es zum Bausparen?

• Ein Bausparvertrag macht das Darlehen nicht automatisch verfügbar. Nach § 9 Abs. 1 ist das Darlehen daran gebunden, dass der Sparer die vereinbarten Bedingungen einhält und die Voraussetzungen für die Gewährung erfüllt.
• Die staatliche Prämie wird nicht jedem Sparer gewährt. Der Anspruch hängt von den Kategorien in § 10 Abs. 1 ab, und der Satz richtet sich nach der Verordnung des Ministeriums für das jeweilige Jahr.
• Bausparen ist keine Baugenehmigung. Der Bausparvertrag finanziert einen Bauzweck, Genehmigungen für Bauvorhaben werden jedoch nach dem Baugesetz bearbeitet und nicht nach dem Bausparrecht.